Ley de Segunda Oportunidad: cancela tus deudas (2026)

La Ley 16/2022 permite a particulares cancelar sus deudas si están en situación de insolvencia. Si debes más de lo que puedes pagar, puedes empezar de cero. Te explicamos cómo.

La Ley 16/2022 de 5 de septiembre reformó el procedimiento de segunda oportunidad para particulares. Ahora es más rápido, accesible y permite exoneración del 100% de las deudas en muchos casos.

Qué deudas se pueden cancelar

Casi todas las deudas civiles y mercantiles:

• Préstamos personales
• Tarjetas de crédito y revolving
• Deudas con proveedores
• Comisiones bancarias
• Microcréditos
• Deudas con familiares (si están documentadas)

Qué deudas NO se cancelan

Hay deudas privilegiadas o exoneración limitada:

• Deudas por alimentos (pensión hijos/ex pareja)
• Multas y sanciones administrativas
• Deudas por responsabilidad civil delictiva
• Hacienda y SS: hasta 10.000€ exonerables
• Deudas garantizadas con hipoteca (pero se puede paralizar ejecución)

Requisitos

Los cuatro requisitos clave (Art. 487 TRLC):

• Ser persona física, no empresa
• Estar en situación de insolvencia (no poder pagar deudas vencidas)
• Buena fe del deudor (no haber actuado con dolo)
• No haber sido condenado por delitos económicos en los últimos 10 años

Procedimiento paso a paso

Procedimiento simplificado tras la reforma:

• Inventario de bienes y deudas
• Solicitud al juzgado mercantil con plan de pagos o solicitud directa de exoneración
• Mediación opcional para acuerdo extrajudicial
• Resolución judicial: exoneración total o plan de pagos 3-5 años
• Si plan se cumple: exoneración final automática

Cuánto cuesta y cuánto tarda

Procedimiento judicial con coste limitado:

• Tasas judiciales: gratuitas para particulares
• Abogado y procurador: 1.500-3.000€ caso medio
• Duración total: 4-8 meses (procedimiento exprés) hasta 5 años (plan de pagos)